秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com农商银行经营情况分析一、工作亮点（一）三级联动促营销依托三级联动营销工作机制，充分发挥自治区联社服务、指导、协调和行业管理职责及产品研发、科技支撑、平台搭建的作用，迅速提升业务行动，XX农商银行依照自治区联社市场营销委员会要求，成立准东项目营销专班，由领导班子亲自带队，前往准东经济开发区管委会，深入了解园区企业金融需求，为企业提供高效便捷的金融服务，为后期业务拓展奠定坚实基础。同时深入推进社保卡业务，同步考核抓进度，全力宣传强服务。凝聚XX州农信合力，发挥服务地方经济发展和“八大产业集群”建设的主力银行作用，用农信金融“活水”助力XX州建设中国式现代化XX实践的典范地州。目前已对接项目有XX州国投集团主导开发的吉木萨尔县水溪沟矿区煤层气开发项目、阜康市白杨河矿区煤层气资源开发项目、XX其亚20万吨金属硅一期项目。（二）互联网金融助发展金融科技的发展，有助于更广泛资源的凝练汇聚与高效匹配，一是经过各方的共同努力，我行互联网贷款金融服务工作取得一系列的阶段性进展。“富民e贷”产品的成功上线和推广，通过积累的多维数据，精准勾勒用户画像秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com有效甄别客户群体，将风险前置到营销端，有效提升了我行获客精准度和客户质量，降低了获客成本。二是“农信·公积金e贷”“农信·薪金e贷”“农信·税银e贷”三款线上产品均已通过测试，通过线上引流、网格化营销、客户细分等方式批量拓展普惠市场，满足农户（农工）、新型经营主体、城镇自然人、小微企业经营和消费金融需求。三是高度重视教育服务、加深银校合作，把教育场景建设作为促进业务发展和转型破局的重要抓手，主动出击，组建攻坚小组，以多种校园活动为依托、智慧校园数字化建设为方法，加快引流拓客，扩大市场覆盖率。先后与XX市大光华高级中学、XX州行知高校、XX市鹤力之星托育有限公司、鹤力森林大第幼儿园开展智慧校园场景项目建设，服务在校师生7000余人，为学校、老师、家长提供轻松管、轻松收、轻松缴的优质服务体验。同时，提供公益性金融服务，配套开展金融知识普及宣传，以优质服务、专业担当赢得学校师生和学生家长信赖。（三）丰富产品拓市场加强信贷制度建设和产品研发，健全信贷业务制度动态管理机制。一是梳理信贷业务制度，将《XXXX农村商业银行股份有限公司个人住房装修贷款管理办法》《XXXX农村商业银行股份有限公司公职人员消费贷款管理办法》等12个不适合当前信贷业务发展需要的制度废止。二是结合业务拓展和助力市场经济复苏需要，新推出惠商贷、惠企秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com贷、新市民e贷、烟商贷、码商e贷、美食快贷等新信贷产品；修订税e贷产品，进一步提高单户授信额度，并将贷款对象扩大至个体工商户。三是配套开展支持新市民、小微企业和个体工商户复工复产的优惠利率活动，活动期间，办理惠商贷、惠企贷、新市民e贷，利率优惠幅度最大可至3.7%。四是继续推行个体工商户复工复产贴息贷，积极主动对接州市政府、财政局、金融办、各街道（乡镇），以街道、社区宣传为抓手，深入市场一线，主动送金融服务上门，为个体工商户送去慰问政策和温暖。（四）科技赋能提工效XX农商银行的工单系统打破了网点之间的壁垒，促进了岗位间的有效衔接，提升了会计业务的工作张力，为降本增效提高网点产能提供了新的思路。“抢单”工作模式的成功运行，一方面优化了人力资源配置，使柜面员工摆脱了所在网点业务规模的限制，有时间走出厅堂外拓营销，加强网点整体营销能力。另一方面减少了业务繁忙网点的工作压力，从而平衡网点间工作差异，加快阶段性重点工作进度，提高整体工作效率，业务少的网点人员随时可“抢单”处理相应工作，从而提高员工业务笔数工资收入。（五）降本增效提产能一是加强XX州农信系统利率定价管理，规范利率定秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com价行为，同时为XX州农信系统统一法人奠定前期基础，针对全州存款利率整体情况，本着市场化、匹配性、差异性合规性及将本增效的根本原则，认真分析存款市场形势，了解同业金融机构存款利率，为达到降本增效的目的，合理调整存款利率水平。二是通过印发《XXXX农村商业银行股份有限公司压降非生息资产占用方案》《XXXX农村商业银行股份有限公司营运成本管控工作方案》，切实压缩非生息资产，合理配置财务资源，有效提升资金利用效率，加强内部控制管理措施，规范营运成本管控，实现管理增效，提升发展质量，增强XX农商银行竞争力。（六）同业发展补短板一是通过对信用市场的精准分析研判，按照早配置早受益的原则，采取规模效应力保全年资产绝对收益。二是完成对代销合作机构及产品的准入、评级等工作，于6月28日正式上线代销兴银理财，丰富了我行金融产品种类，实现了“自营+代销”同步走，形成了不同产品体系的优势互补，进一步为零售转型充分赋能；三是首次通过外汇交易中心与兴业银行股份有限公司XX分行开展了一笔同业存款存出业务，成为全XX农信系统第一家通过交易中心办理线上同业存款业务的行社，实现了同业业务操作的线上化、集约化和简便化，有效弥补了传统模式下合同签署繁秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com琐、邮寄时间漫长等问题，推动了金融市场业务高质量发展。二、存在的问题（一）信贷结构有待进一步改善6月末，我行信贷总规模虽然超额完成经营计划，但内部结构发展不均衡。公司贷款和个人贷款增幅陷入双低局面，业务拓展乏力，营销活动难见成效。二是个别信贷定位指标尚不达标。受城镇化、土地流转、退耕还林等政策影响，从事农牧业生产的农牧民数量持续下降，传统的农牧业有效信贷资金需求整体在减少，“增户扩面、提质转型”工作推进缓慢，信贷投放偏离普惠市场，普惠型农户和普惠型小微贷款增速低于各项贷款。（二）资金归行率有待进一步提高对公条线存贷比较高，对公业务投放与存款回报率较低，尤其大中型客户营运资金归行率不足，对公业务揽存方面亟需加强。（三）代发薪业务工作有待进一步推进（四）逾期贷款清收处置力度有待于进一步加强一是信贷资产质量下迁趋势明显。二是延展缓贷款的潜在风险较大。目前享受延展缓政策的行业和企业经营困境尚未得到根本好转，延展缓政策已经到期，到逾期贷款的回收压力较大。三、下一步工作计划秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com（一）持续做好稳存增存。一是针对活期存款占比较低，日均活期增速小于日均存款增速的问题，策划了下半年日均活期存款竞赛活动方案，制定激励机制，激发员工揽储积极性，全力做好活期存款业务营销工作，力争完成下半年日均活期存款竞赛活动目标任务；二是继续紧盯政府专项债项目，全力争取有关部门及项目实施单位的大力支持，掌握“第一手”政府债券信息，力争取得后续农业园区区百里丹霞旅游区基础服务设施建设项目和高新区剩余5个项目申报和专项债份额。（二）持续加大金融产品和服务创新力度。1.创新乡村振兴金融产品，搭建产品体系，推动“数字化”转型。结合现阶段农村经济发展实际，加强基层实地调研，加大乡村振兴金融产品创新力度，优化金融服务模式和融资效率。聚焦现代农牧业发展，围绕核心企业、新型农业经营主体等，强化产业供应链金融一体化、综合化服务，实现涉农资金安全、精准、快速投放，资产、负债、中间业务协同发展。利用二代信贷系统上线，大力推广应用“农信·富民e贷”“农信·公积金e贷”“农信·薪金e贷”“农信·税银e贷”四款产品；线上升级改造“农贷通”“信E贷”两个产品；构建以客户群体为主线，客户场景化需求为维度的产品体系架构。秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com2.强化银行和担保公司业务合作。持续与XX州农源融资性担保有限公司、XX州汇金融资性担保有限责任公司、XX市中小企业融资性担保有限责任公司建立合作，在风险共担、符合法律法规、监管规定的前提下向客户提供担保，有效降低信贷风险。建立与XX农业信贷融资担保有限责任公司和兵团再担保公司担保合作关系，拓宽普惠信贷业务发展空间。3.创新乡村振兴合作模式。进一步跟进乡村两级党政对乡村振兴的工作思路，紧贴辖区农业农村发展布局和金融服务需求，与涉农龙头企业签署全面战略合作协议。围绕核心企业积极开展订单农业、供应链农业等业务，将“产-供-销"各个环节的农业生产资料经营主体链接起来，为农户、经销商、供应商、批发商和生产商提供全产业链融资管理服务，推动实现农业节本增效。4.拓宽农村资产抵押质押物范围。根据信贷政策合理确定涉农贷款的额度、利率、期限等，持续发放产业带动贷款，加大对专业大户提供小额信用贷款支持力度。针对新型农业经营主体提供灵活多样的抵押方式。针对土地流转情况，极推广农村承包土地经营权抵押，探索开展农村集体经营性资产股份质押、农垦国有农用地使用权抵押、农村集体经营性建设用地使用权抵押、保单质押等业务。（三）持续加大普惠金融贷款投放力度。秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com坚持做小、做散，常态化开展社区、商圈网格化走访营销，全面了解掌握区域内居民、企业、个体工商户、小微企业主、新市民、青年创业者等各类客户群体的金融需求，对创新推出的“惠商贷”“惠企贷”“美食快贷”“年轻e贷”、“税e贷”“贷动XX来”等信贷产品加大宣传推广力度，提高信贷服务质效，大力拓展首贷户，确保全年实现普惠型小微企业贷款目标。（四）持续完善信用体系建设。一是完善农户建档评级授信工作，利用企业微信等线上工具，对评级为B级以上农户进行实地走访，对已建档农户信息进行补充完善、动态更新，年末实现走访率100%，实现新增评定信用村3个、创建示范信用村3个。二是开展城镇个人信用工程建设。对有稳定收入、信用记录良好的城镇自然人和个体工商户客户，以街道、社区为单位，进行“扫楼”“扫街”等活动，以现有线上线下产品为抓手，开展网格化营销并对客户评级授信，深入开展城镇个人信用工程创建工作。三是全面开展新型农业经营主体建档评级授信工作，对各级政府相关部门发布的新型农业经营主体名录，到年末实现建档覆盖率、评级覆盖率、授信覆盖率3个100%。（五）持续推进零售业务发展。一是继续推进网点转型，提升综合竞争力。根据《XXXX农村商业银行股份有限公司轻型网点转型模式试运秘书之家—全网资源每日更新www.mishuzj.com行实施方案》、《网点定岗定编及绩效薪酬优化咨询项目》，协同各部室（中心）、各事业部、各支行群策群力，真抓实干、攻坚克难，确保网点转型工作顺利推进；二是大力推进企业微信，提升核心客户转化率。建立有效客户交流群，通过财经早报、短视频等丰富且多场景的营销方式，进行业务触达与获客。利用CRM系统对客户进行精准画像，通过对农民工、社保、中老年、代发薪、商贸等客群进行数据分析比对，为后期客群精准营销打好基础。（六）持续加大处置清收力度。一是进一步细化不良贷款管理，层层压实不良贷款管理责任，明确清收责任，按月序时制定清收计划，细化不良贷款的防范化解处置工作措施；二是在加大不良、欠息贷款清收力度的同时，要重点关注二阶段贷款，防止其向下迁徙到三阶段，应提前制定清收、处置方案，及早化解不良贷款，做到不良贷款应压尽压；三是加大核销贷款清收力度，向不良资产要效益，收回的核销贷款在财务指标允许的范围内用于加大不良贷款的核销，达到以表外不良资产处置收益化解表内信用风险的清收效果。